Эскорт в Москве только в MOLLY/24 
  • EUR = 1.1286 $
  • USD = 68.4026 руб
  • GBP = 1.4447 $
  • CHF = 1.0324 $

Куда вложить? Всё о новых вкладах

Все, кто хоть мало-мальски интересуется ставками по вкладам в коммерческих банках, помнят, как лихорадило рынок депозитов зимой 2014–2015 г. В конце ноября ставки по вкладам потихонечку доросли примерно до 13%. А на фоне решения Центробанка об увеличении учетной ставки до 17% и обвального падения курса рубля 16 декабря 2014 года ставки тут же взлетели до 21–25%.

Выгодный вклад денег UTI24

Весь 2014 год депозиты укрепляли свое значение как один из основных источников ресурсов для банков. И весь год доходность вкладов вызывала вопросы при оглядке на инфляцию, а жесткие правила игры на рынке приводили к перетоку депозитов в госбанки.

Какая депозитная политика сегодня выигрышна? Какой выгодный вклад денег предлагают российские банки своим вкладчикам? Каковы перспективы «накопительного тренда» на российском рынке?

Уже в конце декабря 2014 года было замечено, что банки, обещавшие, 20% по ставкам сроком на три месяца (или даже на год) начали хитрить.  Например, первые полгода ставка по вкладу составляла в договорах таких банков 20%, последующие шесть месяцев – 15%, в итоге средняя ставка получалась 17,5%. Не сказать, что это новшество, банки «шалили» так и раньше, но именно зимой 2015 года масса таких вкладов была выброшена на рынок.

Одновременно с резким увеличением процентных ставок по вкладам сократились сроки вложения денежных средств. По большей части банки начали привлекать дорогие ресурсы на короткие сроки, а также ограничили возможность пополнения и частичного расходования вкладов, избегая, таким образом, высоких процентных рисков.

Повышение ставок в конце 2014 года было обусловлено в первую очередь желанием банков не допустить массового оттока депозитов на фоне резкой девальвации национальной валюты и возросших инфляционных ожиданий. Несмотря на то, что с учетом валютной переоценки депозиты сокращались и в декабре 2014, и в феврале 2015, в целом банки смогли предотвратить массовое изъятие средств населения.

Безусловно, сегодня все вкладчики обеспокоены соотношением доходности, которую дают банки по депозитам в текущий момент, и уровнем инфляции, которая, как известно, в России в прошлом году была зафиксирована на уровне 15% годовых, и этом году вряд ли опустится ниже этого значения. Поэтому большинство вкладчиков резонно задаются вопросом, «не съест» ли инфляция доходы от вклада?

Сейчас очень высокая ключевая ставка, соответственно, высокие ставки по депозитам, и это хороший инструмент, чтобы, так или иначе, компенсировать инфляционные тенденции.

Уровень инфляции действительно в последнее время значительно вырос. И можно точно сказать, что уровень дохода по вкладу в рублях сроком на год, сделанному в середине прошлого года, не перекроет роста. С другой стороны, вклады в иностранной валюте (из-за скачка курса) существенно опередили уровень инфляции. Кроме того, не стоит забывать, что вклады – это не только инструмент получения дохода, а скорее  инструмент для сбережения средств. В любой кризис правильное поведение – оставаться «при деньгах», иметь «подушку», которая будет страховать тебя в трудное время. Поэтому ни в коем случае нельзя тратить все до копейки, покупая телевизоры, автомобили, квартиры. Можно так поступать лишь тогда, когда ты уверен, что завтра заработаешь больше, чем сегодня, когда экономика, карьера, бизнес находятся на подъеме.

По мнению банков, на сегодня вклад – один из самых стабильных и гарантированных вариантов, куда можно вложить деньги, поскольку вложения на сумму до 1 млн. 400 тыс. рублей застрахованы государством. Как правило, вкладчик не может на длительный срок спрогнозировать свое финансовое поведение – вложенные деньги могут потребоваться раньше, чем заканчивается договор вклада. Здесь возможны два варианта: открыть недлинный вклад на срок 3 месяца или 6 месяцев, или открыть годовой вклад с условием досрочного снятия средств без потери процентов.

Сейчас средние по рынку ставки по вкладам составляют 15–17% годовых. Дальнейшая корректировка ставок в сторону понижения или увеличения зависит от изменений размера ключевой ставки. Своим клиентам, располагающим свободными денежными средствами, банки рекомендуют не ждать каких-либо изменений, а вкладывать деньги и делать вклады сейчас, пока доходность по депозитам привлекательна.

Если говорить о привлекательности депозитов с точки зрения выбора валюты, то все зависит от того, что хочет вкладчик. Если максимизировать процентный доход – то выгоднее вклады денег в рублях, если же - снизить риски, связанные с колебанием курса, – тогда надо вспомнить, про вклады в валюте. Если человек нацелен в большей степени на сбережения, и его основная цель – сохранить средства, то рекомендуется разделить вклады на две или даже три части. Пропорции этих частей таковы: рубли – 40%, доллары и евро – по 30%. А если же клиент нацелен на больший процентный доход, то ему следует выбрать рублевый вклад с максимальной процентной ставкой.

В настоящее время сложилась благоприятная ситуация на рынке вкладов: банки предлагают привлекательные процентные ставки как в рублях, так и в валюте.  При наличии сбережений в иностранной валюте целесообразно открыть валютный вклад. Однако не рекомендуется приобретать сейчас иностранную валюту специально для открытия вклада, поскольку курс рубля по отношению к иностранным валютам уже значительно снизился.

Обратите внимание, что с большой долей вероятности банки продолжат корректировать ставки по вкладам в сторону понижения, поскольку 13 марта 2015 года совет директоров Центробанка понизил ключевую ставку на 1% – с 15% до 14%. А значит, следует ожидать и корректировки ставок по вкладам в коммерческих банках.

Многие вкладчики, которые уже поняли, что такое капитализация банковских процентов, предпочитают выбирать вклады с капитализацией процентов и возможностью пополнения. Но, учитывая неопределенность на рынке в настоящий момент, будут ли банки предлагать вклады с различными опциями – и капитализация, и пополнение, и высокая ставка?

Сейчас банки предлагают депозиты с разными опциями. Это и вариант, когда можно получать начисленные проценты ежемесячно или ежеквартально, то есть использовать выгодный вклад как «второй доход», «вторая пенсия. Есть предложения депозитов с приходно-расходными операциями, что удобно, когда, например, вкладчику необходимо периодически пользоваться частью средств с вклада, но не терять процентный доход по остатку на вкладе. Для ипотечных заемщиков сейчас есть интересные предложения вкладов, когда на период поиска квартиры можно разместить средства вкладчика на первый взнос в короткий депозит и «чуть отработать» кредитную ставку.

При одинаковых ставках по процентам лучше выбирать вклады с пополнением и капитализацией процентов, так как конечная доходность по такому вкладу будет значительно выше.

Максимальные процентные ставки по-прежнему предлагаются по вкладам без возможности пополнения, с выплатой процентов в конце срока. Но если основной задачей клиента является именно накопление, то можно подобрать пополняемый вклад, который за счет ежемесячной капитализации процентов покажет не меньшую доходность, чем вклад без пополнения. При этом на момент следующего пополнения вклада клиент может либо пополнить уже открытый вклад, либо выбрать среди новых предложений на рынке «сезонный» вклад с более высокой процентной ставкой и открыть его. Если основным приоритетом для клиента является получение максимального дохода, то для выбора вклада ему необходимо сравнить эффективную ставку по вкладу с ежемесячной капитализацией и процентную ставку по вкладу с выплатой процентов в конце срока, и после этого принимать окончательное решение.

 

Надеемся, что данная информация поможет Вам сориентироваться при принятии решения: куда вложить деньги и в выборе более выгодного вклада, чем предлагают сегодня в банках.

Заинтересовались?
Зарегистрируйтесь и начните инвестировать!